近日，科技部、国家金融监督管理总局、工业和信息化部、国家知识产权局四部门联合发布了《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》，以20项具体举措，清晰解答了科技保险“保障谁、保什么、怎么保”的核心命题，为我国科技创新量身打造全链条风险屏障，提供系统解题思路。

　　《意见》如何助力更好地发挥保险作用，推动“耐心资本”涌向科技前沿？

　　如果说车损险、医疗险等普通保险是为“已知风险”兜底，科技保险就是为“未知创新”护航——它是科创企业的“创新意外险”。研发失败能赔、专利被侵权能保甚至出海遇风险也能应对，覆盖从实验室到产业化、从国内到海外的全链条风险，是科技金融的重要组成部分。

　　2025年，我国科技保险已为科技创新提供约8万亿元保障，保费同比增长44%，这份“成绩单”背后，是科创企业的迫切需求，更是行业发展的必然趋势。长期以来，科技保险行业深陷“企业不敢投、保险不敢保”的两难困局。对科技型中小企业而言，“风险高、成本高、落地难”就是最大痛点。

　　这份困扰在中小科创企业中具有一定共鸣。江西抚州一家深耕高端聚烯烃材料的科创企业，长期投入巨资攻关金属有机催化剂等“卡脖子”技术，却被研发风险、设备损耗和专利侵权的顾虑束缚手脚。

　　对保险机构而言，痛点同样鲜明，有保险企业工作人员坦言，科技领域技术壁垒高，比如人工智能、量子科技这些前沿领域的风险概率和损失成本难以精准评估，科创项目首创性强、历史数据匮乏，精准定价难上加难。

　　此外，平安产险相关负责人表示，科技企业需求多元化，但市场上的科技保险创新供给不足，不少企业想投保却找不到适配产品。

　　而四部门此次联合出台的20项举措，正是精准瞄准这些痛点。

　　这份意见的核心，是用20项举措解答“保障谁、保什么、怎么保”三大问题。在“保障谁”和“保什么”问题上，政策精准覆盖两大群体：一边是国家重大科技任务和战略科技力量，通过成立专业保险共同体分散攻关风险；一边是科技型中小企业，通过普惠产品和保费补贴，让企业买得起、用得上。

　　中国人寿财险总公司责意健保险部科技保险处高级经理 李鑫：简单说，就是保障科技创新全过程的各类主体：包括科技型企业、高校、科研院所、重点实验室，也包括人工智能、高端装备、新材料等前沿领域的创新单位。特别是科技型中小企业和科研团队，都是我们重点服务的对象。科技保险它不是单一险种，而是覆盖研发、试验、成果转化、生产应用全过程的一揽子保障。既保科研设备损坏、实验意外事故，也保研发失败、专利、产权纠纷等传统保险难以覆盖的创新风险。可以说，传统保险不保、不敢保的创新风险，就是科技保险要补上的短板。

　　对外经贸大学保险学院教授王国军观察，从基础研究、技术攻关到成果转化，产业化推广，每个环节都有对应的保险产品设计，实现全链条覆盖。

　　事实上，让政策红利直达市场主体，多地也已经陆续落地首单技术创新保险等各类产品。前面提到的江西抚州那家材料科技企业，就受益于当地“科惠保”的护航而放下了创新顾虑。

　　人保财险新余市分公司商业团体保险部经理 陈强：我们没有简单套用现有保险产品，而是因地制宜，将科技研发转化综合保险与产品质量保证保险相结合，同步纳入研发人员雇主责任、关键研发设备、知识产权等多维度保障，量身定制专属保险方案。

　　同时，此次政策落地也在通过机制创新，破解“不敢保、不愿保、不会保”的行业难题。

　　对外经贸大学保险学院教授 王国军：通过政府引导与市场运作相结合的模式，建立投保人保险市场再保险市场的三层损失分担体系，有效降低了保险机构的承保压力，实现了风险分担机制上的创新。鼓励设立科技保险专业部门或子公司，推动行业专业化分工，解决风险定价能力的问题。同时还要发挥保险资金的长线优势，实现保险保障加资金支持的双重赋能。资金运用创新也有所体现。

　　保险机构在积极行动。平安产险科技保险中心负责人梁中伟表示，《科技保险意见》的出台将有效推动新时期科技保险高质量发展，发挥科技保险支持创新的减震器和稳定器作用，切实解决科技保险发展与创新实际需求的适配性不足问题。

　　破局不等于完美，科技保险仍然面临前沿领域风险评估不足、区域发展不均、企业认知不深等挑战。而四部门的最新发布已为科技保险高质量发展划定清晰路线图，推动保险从“被动兜底”向“主动赋能”转型。

　　对外经贸大学保险学院教授 王国军：对科技企业而言，它会降低创新成本，通过保费补贴、风险补偿减轻研发压力，给企业吃了“定心丸”；对保险行业，科技保险是转型升级新赛道，带来千亿级增量市场；对国家科技创新，完善的风险保障能提高成果转化率，成为突破技术创新的“推进器”。 【编辑:王琴】