3月29日，国家金融监督管理总局北京监管局宣布要在全国先行先试L2-L4级别的智能网联新能源汽车商业保险，这一举措被舆论视为我国智能驾驶风险治理体系的重要突破。此次试点，究竟要试什么？保费会发生变化吗？尤其是针对L3、L4级别的智驾，保险产品的设计如何考虑责任的认定和划分？《新闻1+1》本期关注：“智驾车险”北京先行先试，要试什么？

　　给智驾上商业险要解决什么问题？

　　北京金融监管局财产保险监管处处长 李斌：我们观察到L2辅助驾驶级别的车辆日益进入千家万户，L3、L4的测试车辆在道路当中也是屡见不鲜，最关键核心的问题就是怎么解决好交通事故的风险保障。通过专属保险回答消费者的关切，包括产业发展的问题。

　　一是，对于L2有一个优化升级，把更多保障的内容、保障的额度有一步升级。

　　同时，最重要的是要支持L3、L4全自动高阶的自动驾驶。因为这一系列的产品目前还缺少专门的车险产品给予保障。

　　希望通过产品完善一套体系，专门针对L2-L4完整的保障，来支持产业的创新，特别是为消费者在道路交通事故能够有更安全的风险保障。

　　适配L3、L4高阶自动驾驶的保险

　　重点要解决哪些问题？

　　北京金融监管局财产保险监管处处长 李斌：L3、L4面临的就是“人机共驾”，甚至完全是“机驾”的一个状态。

　　首先，目前的车险对于驾驶人的一些定义，包括特定的风险场景确实差异很大，所以重点需要给它升级完善，更好的适合当前这种风险场景。

　　另一方面，也需要进一步加强和车企的数据交互，促进两个行业的融合，通过数据来观察智驾技术的能力，通过保险的费率来反映各个车企技术的进步，这样更好地促进产业的发展。

　　智驾车险的保费：稳定为主 动态调整

　　北京金融监管局财产保险监管处处长 李斌：保费也是消费者非常关注的一个问题。从目前来看，总体的大原则还是在同等的车型下总体保持稳定，当然因为保障的责任略有一些变化，可能价格略有调整，但总体不会让消费者承担更多的负担。

　　同时，未来随着智驾技术的进步，相信事故发生率也会逐步下降。但另一个角度，因为相应的硬件设备导致车型的赔付成本也可能上升，所以这是一个复杂的因素，最后会综合影响到车险的定价。

　　智驾上保险 需要精细产品与数据协同

　　中国人民大学中国保险研究所研究员 张俊岩：保险在智能驾驶时代，有两个方面需要注意：

　　第一个，产品要更加地精细。因为L1、L2、L3、L4不同的智驾场景面临的风险细节是不一样的。如果用同一套产品去套不同的驾驶场景，那就会出现一个问题，这个产品定的价格可能对于低风险车来说它的定价高了，对于高风险的车它的定价低了。所以不能一套产品覆盖所有的场景，需要细化产品。

　　另一个是数据。因为保险产品的定价模型是比较成熟的，但是它急需要的是大量的经验数据。当新能源车险的数据不足的时候，对保险产品的开发和定价会带来一定的困难，这就需要车企行业和保险行业要有一定的沟通和合作。

　　除了理赔，保险在智能驾驶时代还有哪些作用？

　　中国人民大学中国保险研究所研究员 张俊岩：保险在智能驾驶时代除了理赔，还有两个方面的作用：

　　第一方面，保险产品不但要在事后做好理赔，更多要在事前参与防灾防损，就是监管部门提到的风险减量。保险公司可以自己去做产品的研发，也可以参与到车企的研发过程中，在智能车辆发展的过程中贡献保险行业的智慧。

　　第二方面，保险公司本身可以作为一个社会的监督者，通过它的价格浮动机制去激励车企生产更安全的车，激励驾驶人更好地磨炼自己的技术，提高更多的注意义务。因为对于风险比较高的事故它未来的定价就会上浮，对于事故比较低的，发生率比较低的价格就会下浮，通过价格浮动机制去激励各方面关注行业的发展。

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